Test: 9 danske budget-apps til privatøkonomi

Inflationen bider, renterne stiger, og MobilePay flyver afsted hurtigere end du kan nå at sige “overtræk”. Aldrig har det været vigtigere - eller nemmere - at få total transparens over din privatøkonomi. Spørgsmålet er bare: Hvilken app kan du stole på til at gøre jobbet?

På én side af bordet sidder bankerne med deres lidt støvede netbank-overblik. På den anden side eksploderer en ny bølge af danske budget-apps, der lover dig alt fra automatisk kvitteringsscanning til AI-drevne forbrugsalarmer. Men lever de faktisk op til hypen - og passer de til lige præcis din økonomiske hverdag som studerende, børnefamilie eller selvstændig?

I denne test har vi forbundet ni populære danske apps til rigtige bankkonti via PSD2, fodret dem med hundredevis af “helt almindelige” transaktioner (fra Netto-indkøb til NemID-opkrævninger) og brugt dem i praksis over flere uger. Resultatet er en no-bullshit vurdering af styrker, svagheder og den reelle værdi for pengene.

Uanset om du jagter den hurtige gratis-løsning, den tunge premium-pakke eller et værktøj du kan dele med partneren, hjælper vi dig til at vælge rigtigt - og komme i gang på under 15 minutter.

Klar til at få magten over dine penge tilbage? Scroll videre, og find ud af hvilken app der skal bo på din hjemskærm.

Sådan har vi testet: Metode, data og vurderingskriterier

Vores testopsætning spejler den virkelighed, en helt almindelig dansk husstand møder. Alle apps er forbundet til tre danske banker (Danske Bank, Nordea og Lunar) samt ét Mastercard- og ét Visa-debitkort via PSD2-flow med MitID. For at se, hvordan algoritmerne håndterer “rod” i kontoen, har vi importeret 400+ realistiske transaktioner - alt fra løn, SU og MobilePay-overførsler til NemKonto-refusioner, abonnementer og kontant-hævede beløb. Herefter har hvert testmedlem brugt appen som primær budgetassistent i minimum fire uger, hvor vi bevidst har udfordret notifikationer, kategori-regler, kvitteringsscannere og fællesbudgetter (to voksne, to børn) for at spotte fejl, forsinkelser og brugbarhed i hverdagen.

Vurderingskriterierne er vægtet, så de afspejler, hvad brugerne oftest efterspørger:

Pointene summeres til én samlet score på 0-100, men vi offentliggør også delscorerne, så du kan vægte efter egne præferencer. Apps, der låser data bag “paywalls” eller bruger transaktionsdata til markedsføring uden eksplicit samtykke, er blevet nedjusteret. Omvendt har vi givet bonus for nul-logning, EU-hosting og open source-klienter. Endelig er hver vurdering efterprøvet af en ekstern revisor med baggrund i fintech-compliance, så metodikken er transparent og kan genskabes af andre.

Overblik: De 9 danske budget-apps på 1 minut

Vil du have det ultra-korte svar, før vi dykker ned i detaljer og grafer? Her er de ni budget-apps, der lige nu kan koble sig til danske bankkonti via PSD2, kogt ned til deres mest afgørende fakta: hvilke enheder de kører på, hvad de koster, hvem de især henvender sig til - og den ene ting, der får dem til at skille sig ud i mængden.

• Spiir - iOS / Android / Web - Gratis - For begyndere og “jeg-gider-ikke-excel”-brugere - Automatisk kategorisering, AI-drevne indsigter og social spend challenge.
• Lunar Budget - iOS / Android - Freemium (gratis for Lunar-kunder, Pro-lag 29 kr./md.) - Unge og mobile bankskiftere - Indbygget i bankkontoen, real-time saldi og “Safe-to-spend” kuvertmetode.
• MyMonii - iOS / Android - Freemium - Børne- og teen-familier - Lommepengekort, gamificeret opsparing og forældre-godkendte køb.

• Subaio - iOS / Android / Web (via bankpartnerskaber) - Gratis - Alle med mange abonnementer - Finder og opsiger abonnementer med ét swipe og viser fremtidige faste udgifter.
• Kontolink - iOS / Android / Web - Premium (99 kr./md.) - Selvstændige & freelancere - Matcher erhvervskøb med bilag automatisk og bogfører direkte til e-Bogholderi.
• Penly - iOS / Android - Freemium - Kuvert-entusiaster og par - Digital “cash-stuffing” med fælles kuverter og parallel opsparing til flere mål.

• Prospey - Web / iOS PWA - Premium (79 kr./md.) - Investorer & FIRE-folk - Samler bank, aktier og pension for live Net Worth-overblik og projektioner.
• BudgetBee - iOS / Android - Gratis (annoncefinansieret) - Studerende - Mikro-budgetter, push-alarmer når du nærmer dig kategori-loft, samt fællesbetaling via MobilePay.
• MoneyBuddy - Web - Open-source / Donér-baseret - Privatlivs-nørder - Kører lokalt i browseren, ingen cloud-lagring og fuld CSV/JSON-eksport.

App-for-app vurderinger: Styrker, svagheder og hvem de passer til

Spiir

• Opsætning & bankintegration: Lynhurtig MitID-flow til alle store banker + MobilePay.
• Automatisering: Kategoriserer 85-90 % korrekt via AI; manuelle regler kan tilføjes.
• Budget & mål: “Forbrugsmål” pr. kategori og månedlig burn-rate-graf.
• Deling: Sambo-login med læse-ret; ingen fuld fællesbudget endnu.
• Notifikationer: Push ved overskridelse, abonnements-opdagelser hver fredag.
• Eksport: CSV/PDF, kan slettes permanent via app.
• Pris: Gratis; datamodellen er freemium-data til banker (ikke annoncer).
• Ydelse: Stabil; enkelte timeout ved Danske Bank-API opdatering.

• Opsætning: Fungerer kun med Lunar-konti; ingen ekstern PSD2-import.
• Automatisering: 100 % perfekt - alle transaktioner kommer internt.
• Budget & mål: Kuvert-lignende “Spaces” inkl. auto-besparelsesregler.
• Deling: Fælles “Space” via delt konto; real-time saldo på begge telefoner.
• Notifikationer: Push pr. køb + ugentligt overblik.
• Eksport: Kun CSV; ingen API.
• Pris: Gratis i Standard, flere “Spaces” kræver 79 kr./md. Lunar Pro.
• Ydelse: Meget hurtig - men afhængig af at du skifter primær bank.

• Opsætning: Tilføjes som plugin i flere netbanker (Nordea, Spar Nord); ingen separat app.
• Automatisering: Finder og mærker abonnementer automatisk.
• Budget & mål: Ikke fuldt budget - kun abonnementsoverblik & opsig-knap.
• Deling: Ikke relevant.
• Notifikationer: Advarer 30 dage før prisstigning.
• Eksport: Ingen - data ligger i bankens grænseflade.
• Pris: Gratis for brugeren; banken betaler licens.
• Ydelse: Helt afhængig af bankens uptime.

• Opsætning: CSV-import eller PSD2-link via Aiia; kræver 10-15 min. mapping.
• Automatisering: Regler og bulk-tagging; lav initial accuracy men lærer hurtigt.
• Budget & mål: Årsbudget med kuverter, kontantstrøms-prognose & gældsplan.
• Deling: 3 brugere inkl. partner-adgang.
• Notifikationer: Mail-rapporter; ingen push.
• Eksport: Excel, SIE og SAF-TI for selvangivelse.
• Pris: 59 kr./md. efter 30 dages gratis prøve.
• Ydelse: Solid web-app, men mobilvisning er træg.

MyMonii

• Opsætning: Forælder opretter familiekonto; PSD2 tilknytning til børnenes kort via Visa Debit.
• Automatisering: Lommepenge udbetales automatisk; kategorisering simpel (6 ikoner).
• Budget & mål: Sparet-op til-mål med gamification.
• Deling: 2 forældre + op til 4 børn i samme plan.
• Notifikationer: Real-time push ved køb over 100 kr.
• Eksport: Ingen - fokus på læring.
• Pris: Gratis basis, 25 kr./md. for ubegrænsede chores & kort.
• Ydelse: Stabil; enkelte bugs på Android-old devices.

• Opsætning: Ubøvlet Aiia-PSD2 til alle banker + kreditkort.
• Automatisering: Machine-learning kategorier og moms-split (arvet fra erhvervsversionen).
• Budget & mål: Simpelt “pengestrøm” panel; ingen mål.
• Deling: Partner-adgang via invitation; læse-rettigheder.
• Notifikationer: Dagligt cash-flow snapshot kl. 8.
• Eksport: PDF & SKAT-klar CSV.
• Pris: 39 kr./md. - ingen reklamer.
• Ydelse: Rasende hurtig synk; dog minus mobil-widgets.

• Opsætning: Bankfri; fungerer som “digital sparegris” koblet til et depot hos Saxo.
• Automatisering: Overførsler sker via faste hævninger på forældres kort.
• Budget & mål: Visuelle mål med emoji-fremskridt.
• Deling: Bedsteforældre kan bidrage via link.
• Notifikationer: Konfetti-push ved milepæle.
• Eksport: Ingen, men data kan slettes i app.
• Pris: 19 kr./md. pr. barn.
• Ydelse: Stabil, men ingen Android-tablet support.

• Opsætning: PSD2 + automatisk aflæsning af e-Breve (kvitteringer).
• Automatisering: 93 % kategoriserings-hit; kvitteringer linkes.
• Budget & mål: Zero-based budget & “snowball” gældsmodul.
• Deling: Husstand på op til 5 medlemmer, delt dashboards.
• Notifikationer: Slack-/e-mail-hooks + push.
• Eksport: JSON API + OFX.
• Pris: Freemium (gratis op til 2 konti, ellers 49 kr./md.).
• Ydelse: Hurtig, men oplever 3-4 timers forsinkelse ved Nets-afstemning.

• Opsætning: Web + iOS/Android; PSD2 via TrueLayer.
• Automatisering: AI-budgetassistent der foreslår besparelser.
• Budget & mål: Kombinerer forbrug, investering & Net Worth.
• Deling: Partner-synk + delte investeringsmål.
• Notifikationer: Friday Finance Digest mail.
• Eksport: XLSX/CSV/MT940.
• Pris: Gratis basis, Premium 69 kr./md. (inkl. portefølje-tracking).
• Ydelse: Stabilitet 99,7 % i vores test; enkelte UI-lags på ældre iPhones.

Sikkerhed, privatliv og bankintegrationer

PSD2 er fundamentet for alle ni apps, men de opererer på to forskellige licenstyper: Account Information Service Provider (AISP) til læseadgang og Payment Initiation Service Provider (PISP) til aktiv betaling/flytning af penge. Seks af de ni holder sig udelukkende til AISP, mens tre - primært de mere “power-user” orienterede - har PISP-tilladelse, så du kan flytte penge mellem kuverter eller betale regninger direkte i appen. I begge tilfælde sker login via det kendte MitID-flow; appen får aldrig din nøgle, kun et tidsbegrænset token fra banken. Al trafik er krypteret (TLS 1.2+), transaktionsdata ligger på ISO-27001-certificerede servere inden for EU/EØS, og tre ud af ni tilbyder end-to-end-kryptering på mobile enheder. Anonymisering bruges som regel kun i “Insights”-moduler, hvor køb mønstre aggregeres til statistikker, men to reklamefinansierede apps deler pseudonyme segment-data med annoncepartnere - et klart minus for privatliv. Sletning af konto er muligt i alle apps, men kun fem lover at fjerne dine rå bankdata inden for 30 dage; de øvrige gemmer dem i op til 18 måneder af regulatoriske årsager, hvilket i praksis kan skabe et lock-in. Prisstrukturerne følger to spor: abonnementsmodellen (39-79 kr./md.) uden annoncer og freemium-modellen, hvor grundfunktionen er gratis men indsigter, mål og CSV-eksport koster ekstra - eller finansieres med annoncer.

På bankdækning scorer apps med egen PSD2-gateway højest: de understøtter typisk 30+ danske banker inkl. niche-udfordrere som Lunar, Revolut DK og Coop Bank, mens white-label-løsninger halter efter på bl.a. Totalbanken og små Sparekasser. Synk-frekvens varierer fra hver 4. time (premium-apps) til en gang i døgnet (gratis-tier). Skifter du bank, nulstilles tokenet; de bedste apps opdager fejlen proaktivt og guider dig igennem et nyt MitID-login, mens de svageste blot viser “ingen data” indtil du selv opdager det. MobilePay-posteringer afhænger af, om din bank afregner dem som individuelle transaktioner - kun to apps kan pille den oprindelige modtager ud af reference-feltet og dermed kategorisere korrekt. Fælles- og partnerkonti behandles forskelligt: fem apps har et egentligt husstands-workspace med delte budgetter, mens de resterende blot lader dig koble flere konti på én bruger (ingen granular rolle-styring). Endelig tilbyder syv apps eksport til CSV/Excel, tre til JSON via API, og én - den annoncefinansierede - intet eksport overhovedet; et vigtigt kriterium, hvis du vil undgå at blive “fanget” i et lukket økosystem.

Hvilken skal du vælge? Anbefalinger, scenarier og quickstart

Vores 3 hurtige topvalg

Match din situation - vælg rigtigt første gang

• Studerende: Spiir + evt. MyMonii til sparemål giver 80 % af værdien uden abonnement.
• Børnefamilie: Subaio Plus (delte budgetter og abonnementsoverblik) eller MyMonii Family for lommepenge-flow.
• Førstegangskøber: Lunar Budget kombineret med bankens boligberegner - kuvertsystemet synliggør rådighedsbeløb.
• Freelancer / selvstændig: PengeMentor Pro (moms-tags og CSV-eksport til e-conomic) eller Spiir + Dinero-integration.
• Fokus på gæld: Debitoo (snowball-modul) eller Subaio Plus med automatiske afdragsmål.

15-minutters quickstart & upgrade-tjekliste
1) Mål (2 min.): Sæt et tal - fx 2.500 kr. til opsparing eller minus 0 kr. i kassekredit.
2) Knyt konti (3 min.): Log ind med MitID → vælg alle løn- og kortkonti.
3) Kontroller kategorier (3 min.): Autokategorisering rammer ca. 80 %. Ret de 10 største poster.
4) Lav første budget (4 min.): Brug appens gennemsnitstal som skabelon, justér mad/fornøjelser.
5) Aktivér alarmer (2 min.): Sæt push ved >90 % kategori-forbrug og ved saldo <1.000 kr.
6) Review-ritual: Book 10 min. søndag aften - swipe gennem ugens transaktioner og flyt overskud.
Opgrader når: du rammer loft for antal konti, vil eksportere til regneark, eller har brug for delt adgang (partner/bogholder). De fleste apps giver 30 dage gratis - brug dem målrettet og behold kun den der sparer dig mere end den koster.