6 ting at tjekke, før du vælger rejseforsikring

Flybilletterne er bestilt, hotellet er instagram-venligt, og rejsehumøret er i top. Men før du klapper din bærbare sammen og drømmer videre om sand mellem tæerne, er der én mindre detalje, der kan redde dig fra et økonomisk mareridt: den rigtige rejseforsikring.

Et brækket ben på en amerikansk skibakke kan hurtigt løbe op i 300.000 kr., og selv en simpel maveinfektion på Bali kan koste mere end hele rejsens pris. Alligevel vælger mange danskere forsikring på autopilot – eller endnu værre: springer den helt over – og satser på, at uheldet rammer naboen i flyet.

På Kapitalisme Online tror vi på, at god økonomi er et spørgsmål om aktive valg, ikke blind tillid. Derfor guider vi dig her igennem 6 afgørende checkpoints, du bør gennemgå, før du trykker “køb” på din næste rejseforsikring. Fra medicinsk hjemtransport og højrisikoaktiviteter til afbestillingsregler og selskabets kundeservice – vi piller policerne fra hinanden, så du kan rejse trygt og bevare pengene på din konto.

Sæt fem minutter af, læn dig tilbage, og lad os sikre, at din ferie ikke bliver årets dyreste fejltagelse.

Tjek den medicinske dækning og hjemtransport

Det vigtigste først: Den medicinske dækning er selve kernen i en rejseforsikring. Hvis du kun tjekker én ting, så lad det være denne.

1. Beløbsgrænser – Hvor højt skal loftet være?

2. Hjemtransport og evakuering – Kun én chance for at få det rigtigt

1. Inkluderet og ubegrænset beløb
   En flybillet på business class med lægeledsagelse kan nemt koste 250.000 kr. – vælg derfor policer, hvor hjemtransport er ubegrænset, eller som minimum ≥ 1 mio. kr.
2. Selskabet skal arrangere alt
   De bedste selskaber har en 24/7 alarmcentral, kontakter hospitalet og booker transporten. Hvis du selv skal lægge ud, kan det tage måneder at få pengene refunderet.
3. Evakuering fra katastrofeområder
   Krig, naturkatastrofer eller politisk uro? Se om policen omfatter “non-medical evacuation”, og om dækningen gælder, når Udenrigsministeriet ændrer rejsevejledningen efter din ankomst.

3. Forhåndsgodkendelse og kroniske lidelser

• Forhåndsgodkendelse: Mange selskaber kræver, at planlagt behandling over fx 10.000 kr. først godkendes. Ring altid til alarmcentralen, før du går på privatklinikken i Bangkok.
• Kroniske/eksisterende sygdomme: Har du diabetes, astma eller tidligere hjerteproblemer?
  • Nogle policer dækker kun, hvis sygdommen har været stabil i 6-12 måneder.
  • Andre kræver en medicinsk erklæring og en forhøjet præmie.
  • Læs undtagelserne nøje – også rejseplaner over 2.000 meters højde kan være udelukket ved hjerte-/lungesygdom.
• Graviditet: Dækning stopper ofte i uge 28-32. Vil du rejse senere, skal du have særskilt dækning for mor og barn.

4. Hurtig tjekliste, før du køber

Svar “ja” til alle før du betaler:

1. Er akut lægebehandling/hospital ubegrænset eller > 5 mio. kr.?
2. Dækker policen hjemtransport/evakuering uden loft, og arrangerer selskabet alt?
3. Passer beløbsgrænserne til tandlæge, psykolog og receptmedicin til dine behov?
4. Ved du, om din kroniske lidelse er accepteret skriftligt af selskabet?
5. Kender du reglerne for forhåndsgodkendelse og har alarmnummeret gemt?

Har du stadig ja-hatten på? Så er du et godt skridt nærmere en rejse, hvor du kan fokusere på oplevelserne i stedet for hospitalsregningen.

Rejsens destination, varighed og aktiviteter

En forsikring kan virke generel, men dækningen er alt andet end “one size fits all”. Inden du trykker køb, skal du derfor gennemgå tre grundparametre: hvor du rejser, hvor længe du er væk, og hvad du planlægger at foretage dig.

Destination: Europa, verden – Eller “verden ekskl. Usa/canada”

Præmien afspejler både sundhedssystemets prisniveau og det juridiske risikoniveau i det land, du besøger. Typisk kan du vælge mellem tre zoner:

Har du bare én kort mellemlanding i USA/Canada? Nogle selskaber kræver stadig, at du vælger den dyre “inkl.”-zone, andre accepterer et kort transittillæg. Læs policen nøje, så du ikke står uden dækning i lufthavnen i Chicago.

Varighed: Hvor længe må én rejse vare?

En årsrejseforsikring dækker som regel et ubegrænset antal ture, men ikke et ubegrænset antal dage pr. tur. De mest udbredte loftsperioder er:

1. 30 dage – egnet til storbyferier og korte businessrejser.
2. 60 dage – et kompromis for backpackere og udvekslingsophold.
3. 90 dage – populært til sabbatårs-interrail eller længere roadtrips.

Skal du på workation i fem måneder eller læse et semester i udlandet, skal du i stedet se på en langtidsrejse-/studieforsikring. Overtræder du dagloftet – selv med to dage – kan forsikringen nægte dækning, også for skader der sker inden fristen udløber.

Aktiviteter: Fra strandferie til wingsuit

Forsikringsselskaberne grupperer aktiviteter i almindelig, risikobetonet og ekstrem. Alt efter kategori skal du købe tillægsdækning, eller risikoen kan være helt undtaget.

• Ski & snowboard – kræver ofte winter sports add-on; husk at off-piste og heliskiing kan være undtaget.
• Dykning – check maksimumdybde (typisk 18-30 m). Tech- eller hule-dykning er næsten altid undtaget.
• Trekking i højde – dækningen kan stoppe ved 3.000 m eller 4.500 m. Over den grænse skal du tilkøbe “mountain/expedition-pakke”.
• Scooter, motorcykel og lejebil – se krav om lokal kørekortklasse, hjelm og CDW/SLI. Nogle selskaber dækker kun op til 125 cc.
• Ekstreme aktiviteter – bungee, kitesurf, klatring, parasailing m.fl. kan kræve særlig tillægspræmie eller være helt udelukket.

Spørg inden du booker turen. Ændrer du først policen efter afrejse, kan selskabet afvise at udvide dækningen.

Udenrigsministeriets rejsevejledninger

De fleste danske policer følger farvekoden fra Udenrigsministeriet:

• Grøn/gul: Normal dækning.
• Orange: Rejser du trods advarslen, bortfalder dækningen i mange tilfælde – med mindre selskabet har givet skriftlig dispensation.
• Rød: Ingen dækning. Perioden med orange/rød kan også påvirke afbestillingsforsikringen.

Dokumentér altid, hvornår du bestilte rejsen. Køber du en billet efter et land er gået i rød, vil afbestillingsdækningen typisk ikke hjælpe dig, hvis situationen ikke forbedres.

Tag stilling til destination, varighed og aktiviteter på bestillingstidspunktet. Det er billigere (og juridisk sikrere) at vælge korrekt dækning fra starten end at håbe på, at selskabet lukker øjnene, når skaden sker.

Afbestillingsforsikring: behov, frister og betingelser

En afbestillingsforsikring er ikke et lovkrav, men et økonomisk sikkerhedsnet. Overvej den, hvis tabt rejsepris vil gøre ondt på opsparingen, eller hvis du rejser med børn, ældre familiemedlemmer eller i perioder, hvor sygdom og strejker er hyppige.

1. Købsfrister – vent ikke for længe

• De fleste selskaber kræver, at du tegner afbestilling samme dag som rejsen bestilles, eller senest 3-14 dage efter køb. Overskrider du fristen, kan du risikere nul dækning.
• Tilføjes ekstra elementer (fx flere hotelnætter eller udflugter) senere, skal de ofte meddeles og forsikres inden for den samme frist fra tilkøbsdatoen.

2. Hvornår dækker forsikringen?

Eksempler på ikke dækkede årsager

1. Du ombestemmer dig eller finder billigere billetter.
2. Arbejdsgiver nægter ferie (medmindre det er specifikt inkluderet).
3. Manglende eller for sent ansøgt visum, pas eller vaccinationer.
4. Forhold du kendte til ved tegning, fx eksisterende sygdom uden forhåndsgodkendelse.

3. Dokumentationskrav

• Lægeerklæring udfyldt på selskabets formular inden for 24-72 timer efter afbestilling.
• Originale kvitteringer for rejse, hotel og eventuelle tillægspakker.
• Politi- eller brandrapport ved skade i hjemmet.
• Bekræftelse på aflysning fra rejsearrangør/flyselskab.

4. Egenandel og dækningsloft

Nogle produkter har 0 kr. selvrisiko, andre 5-10 % af rejseprisen (typisk min. 500 kr.). Dækningsloft svarer som regel til den faktiske rejsepris, men skal ofte angives ved køb. Undlader du at justere loftet, risikerer du underforsikring.

5. Vær ekstra opmærksom på strejke, konkurs og epidemier

Når medierne varsler uro eller sygdomsudbrud, strammer selskaberne vilkårene. Køb derfor policen før begivenheden bliver “kendt”. Ellers kan hændelsen anses som et forventeligt forhold og være undtaget.

6. Gode råd fra Kapitalisme Online

• Check om dit kreditkort allerede indeholder afbestillingsdækning – og om beløbsloftet er nok.
• Opbevar bookingbekræftelser og korrespondance samlet; de skal vedhæftes skadesanmeldelsen.
• Afmeld rejsen så snart hændelsen indtræffer – vent ikke til afrejsedagen.
• Overvej hele året-afbestilling, hvis du køber mange rejser. Det kan være billigere end enkeltrejse-policer.

En afbestillingsforsikring koster typisk 4-8 % af rejsens pris. Det er småpenge sammenlignet med at stå tilbage med en ikke-refunderbar familiesommerferie til 40.000 kr. Uanset hvor risikovillig du er, kan dækningen være forskellen på en aflyst ferie og en finansielt aflyst drøm.

Selvrisiko, dækningssummer og undtagelser

Før du trykker “køb”, så brug fem minutter på at løbe policens tal igennem – det er her, forskellen mellem et irritationsmoment og en økonomisk katastrofe kan ligge.

1. Selvrisiko – Hvor meget skal du selv betale?

• Medicinsk dækning: Selvrisikoen varierer fra 0-1.000 kr. pr. skade. Rejser du til lande uden offentligt sundhedssystem (f.eks. USA), er en 0 kr.-løsning ofte pengene værd.
• Bagage: Typisk 500-1.500 kr. pr. anmeldelse. Er kamera, laptop eller andet dyrt udstyr centralt for rejsen, bør du købe ekstra elektronikdækning uden selvrisiko.
• Privat ansvar: De fleste selskaber har ingen selvrisiko, men enkelte opererer med 1.000-2.000 kr. – læs det med småt.

2. Dækningssummer – Undgå at være underforsikret

Er dine værdier eller potentielle udgifter højere end standardlofterne, så bed om tillægsdækning – prisen er ofte lav i forhold til risikoen.

3. Typiske undtagelser – De små linjer, der kan koste dyrt

1. Alkohol & narkotika: Skader sket under påvirkning dækkes sjældent. Selv en enkelt promille kan være nok til afslag.
2. Professionel eller konkurrence­præget sport: Ironman, maraton, dykning med kompressor og lignende kræver som regel en sportsudvidelse.
3. Manglende sikkerhedsudstyr: Ingen hjelm på scooter, intet lavine­udstyr på off-piste = ingen dækning.
4. Graviditet efter uge 28-32: De fleste selskaber stopper dækningen for fødselskomplikationer – check den præcise ugegrænse.
5. Rejse mod lægeråd eller kendt sygdom: Har du fået en advarsel fra lægen, eller er din kroniske lidelse ikke forhåndsgodkendt, står du ofte selv med regningen.

Stop derfor aldrig med at læse, når du ser ordet “inkluderet”. Scroller du videre til afsnittet “Begrænsninger og undtagelser”, kan du spare dig selv for ubehagelige overraskelser – og i sidste ende meget, meget dyrere ferieminder.

Bagage, forsinkelse, ansvar og relevante tilvalg

En rejseforsikring er sjældent bedre end dens svageste led – og for mange viser det sig at være bagage-, forsinkelses- og ansvarsdækningen. Få derfor styr på, hvad policen faktisk lover, før du står i lufthavnen med en kuffert, der aldrig dukker op, eller på hospitalet, hvor du får et erstatningskrav smidt i hånden.

1. Bagagedækning ved tyveri eller bortkomst

• Beløbsloft pr. person/pr. genstand: Typisk 10-20.000 kr. totalt og 2-5.000 kr. pr. enkeltgenstand. Har du dyrt foto- eller sportsudstyr, kan du let være underforsikret.
• Dokumentationskrav: Politirapport ved tyveri, PIR-rapport (Property Irregularity Report) ved mistet bagage i lufthavnen samt kvitteringer på de stjålne ting. Kan du ikke fremvise original kvittering, risikerer du afskrivning eller helt afslag.
• Afrivning af tags og glemsel: Tab af bagage, du kortvarigt har efterladt uden opsyn, dækkes ofte ikke. Læs undtagelser for “left unattended”.
• Alkohol- og narkopåvirkning: Var du påvirket, er selskabet næsten altid berettiget til at afvise.

2. Forsinket bagage – “nødkøb”

Husk, at “rimelige og nødvendige udgifter” sjældent dækker brands nye designerjeans. Selskabet kan også trække beløbet fra, hvis flyselskabet allerede har refunderet dig.

3. Privat ansvar og retshjælp

1. Privat ansvar: Hvis du uagtsomt skader andre personer eller ting. Minimum 10 mio. kr. dækning anbefales i EU – langt mere i USA/Canada pga. høje erstatningskrav.
2. Retshjælp: Dækker advokat og retsomkostninger, hvis du havner i en civil retssag. Kontroller beløbsgrænser (typisk 75-150.000 kr.) og egenandel.
3. Undtagelser: Professionel sport, motorkøretøjer og “gross negligence” er som regel ekskluderet. Kørsel på lejet scooter uden hjelm eller gyldigt kørekort er en hyppig faldgrube.

4. Populære tilvalg, der kan være guld værd

• Elektronik- og sportsudstyrstillæg: Øger beløbsloftet pr. genstand (f.eks. til 15.000 kr.) og dækker flere risici – men kræver ofte særskilt registrering af udstyret.
• Lejebil: CDW/FRAN/SLI
  • CDW (Collision Damage Waiver): Reducerer eller fjerner selvrisiko på biludlejningsselskabets forsikring.
  • FRAN (Friskadedækning) og SLI (Supplementary Liability Insurance): Højner ansvarsdækningen til lokalt lovkrav, især vigtigt i USA.
• Ulykkesdækning og overfald: Engangsudbetaling ved varige mén eller dødsfald samt dækning af tandskader og psykologhjælp efter vold.
• Ferieforsinkelse/afbrydelse: Kompensation pr. tabt feriedag ved forsinket ankomst eller uventet hjemrejse pga. fx sygdom i nærmeste familie.

5. Tjekliste før du køber

• Læs policen for “baggage excl. electronics” og “single item limit”.
• Kontroller om din indbo- eller kreditkortforsikring allerede dækker elektronik eller lejebil.
• Sørg for at alarmcentralen har døgntlf. med dansk/engelsk support.
• Gem alle kvitteringer i én sky-mappe, mens du er afsted – det sparer tid ved skadeanmeldelse.

Ved at gennemgå disse punkter, står du langt stærkere, når uheldet er ude – og slipper for at bruge dyre feriedage på bøvl med erstatningskrav og formularer.

Selskabets service, pris og praktiske vilkår

En rejseforsikring er kun så god som det serviceapparat, der står bag den, og de praktiske vilkår du accepterer. Før du køber, bør du derfor gennemgå følgende tjekliste:

1. Alarmcentral & assistance
   
   • Er der 24/7 døgnbemanding, og kan du få hjælp på dansk eller engelsk – også om natten dansk tid?
   • Samarbejder selskabet med internationale medical assistance providers, der kan garantere direkte betaling til hospitaler, så du undgår at lægge ud?
   • Har de en rejseapp eller digitalt kort, hvor du kan finde nødnumre, åbne en skade og uploade kvitteringer på få klik?
2. Pris, dækning og selvrisiko – få tallene på plads
   

   En lav pris kan skjule høj selvrisiko eller lave dækningssummer. Sæt derfor tal ind i et simpelt skema:

   	Forsikring A	Forsikring B
   Årlig præmie	1.295 kr.	1.595 kr.
   Selvrisiko pr. skade	0 kr.	1.000 kr.
   Medicinsk dækning	Ubegrænset	5 mio. kr.
   Bagage (tyveri/bortkomst)	25.000 kr.	15.000 kr.

   Regn på, hvor mange skader der skal til, før den billigste løsning bliver dyrere.

   Glem heller ikke din eksisterende indboforsikring. Mange standardpakker indeholder allerede rejseforsikring i op til 30 dage; i så fald er en separat årsrejse-police måske overflødig eller skal blot fungere som et top-up.

3. Læs det med småt – virkelig
   
   • Anmeldelsesfrister: Hvor hurtigt skal du ringe/indberette skaden? Nogle selskaber kræver kontakt inden behandling påbegyndes.
   • Dokumentationskrav: Kvitteringer, politirapporter og lægeerklæringer skal som regel uploades inden for 30 dage.
   • Karensperioder: Visse dækninger (fx sygdom på rejse bestilt under graviditet) kan have 14-30 dages karens.
   • Geografiske begrænsninger: USA/Canada er ofte et tilvalg, og rejser til områder som Krim eller Afghanistan kan være helt undtaget.
   • Årsrejse-loft: Hvor mange dage pr. tur er dækket? Typisk 30, 60 eller 90. Overstiger du grænsen, falder hele dækningen bort.

Brug 10 minutter ekstra på ovenstående punkter, og du minimerer risikoen for dyre overraskelser – både økonomisk og praktisk – når uheldet er ude.